【超簡単】後悔しない建売購入の正しい火災保険の選び方を解説します

ドミニ子

建売の火災保険について詳しく知りたい
できれば費用を抑えたい
どこの火災保険を選べば良いの？

ドミニ君（宅建士）

このような疑問を解決します。

建売メーカー営業マンとして8年間の経験を活かして本記事を作成しています。

火災保険について正しい知識がないと、不要な特約を付けて高くなってしまいます。同じ補償内容でも金額が異なる場合があるので注意してください。

火災保険について正しい理解をして、無理のない返済計画をしましょう♪

この記事でわかること

火災保険・地震保険とは
火災保険・地震保険の問題点
火災保険・地震保険で損する原因
火災保険・地震保険の損失を回避する方法

（※この記事の最後には、火災保険にお得に入った事例を紹介しています。是非最後までご覧下さい）

お得に建売を購入したい
購入後に支払いで苦しみたくない
自分に合った建売を購入したい

このような方は、5分で完了！簡単3ステップ♪後悔しない建売の正しい探し方を参考にしてください♪

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火災保険・地震保険とは
保険は不幸の宝くじ？
1. 火災保険で補償される内容
2. 地震保険で補償される内容
火災保険料の決まり方
建売の火災保険の設定の仕方
地震保険料の決まり方
建売の地震保険の設定の仕方
火災保険・地震保険の問題点
火災保険・地震保険で損する原因
火災保険・地震保険の損失を回避する方法
1. 信頼できる人に相談する
2. 一括見積もりでお得に選ぶ
お得に火災保険・地震保険に入る方法
建売の火災保険・地震保険のまとめ

火災保険・地震保険とは

火災保険・地震保険は基本的に両方とも加入が必要です。

地震保険単独での加入はできません。必ず火災保険とセットで加入となります。

『火災保険』とは火事などで家が燃えてしまった場合に補償（保険金が支払われる）される制度のこと。火災保険で補償される事故は火災だけではなく、落雷、台風等の風災、洪水等の水害があります。

『地震保険』とは、地震や噴火が原因で建物に被害が起きた場合に補償（保険金が支払われる）される制度のこと。

2つの性質が違うこと、火災保険＝地震保険も含まれることを理解しておきましょう♪

保険は不幸の宝くじ？

家を買う時、多くの場合住宅ローンを借りますよね。つまり借金をしている状態です。

仮にこのような状況で、お家が全焼してしまったらどでしょうか？家に住めないのに、借金だけが残ってしまいます。万が一の場合、多額のお金が補償されるので火災保険は必須ですが、万が一にならない可能性の方が高いです。

つまり考え方によっては、「不幸の宝くじ」ということになります。くれぐれもお伝えしておきますが、火災保険に反対という訳ではありません。私が伝えたいのは、多額に費用を掛けるべきではないということです。

火災保険で補償される内容

火災保険といっても、どのような場合に補償されるか理解しているでしょうか？火災保険で補償される内容は以下の通りです。

火災
破裂や爆発による損傷
落雷
風災や雪災
水害
破損・汚損
盗難

上記のうち、必須（必ず入らなければいけない）項目は火災と破裂や爆発による損傷の2つで、その他は任意加入となっています。

地震保険で補償される内容

地震保険で補償される内容は以下の通り。

地震
噴火
地震・噴火を原因とする火災・損壊・埋没または流失による被害

火災保険料の決まり方

火災保険の金額はどのようにきまるかご存知でしょうか？ここでは火災保険の金額について詳しく解説します。火災保険の金額は以下の6つが深く関係しています。

建物の構造
専有面積
自然災害が多い地域か
補償内容
補償期間
補償限度額

火災保険料の決まり方1.建物の構造

鉄骨と木造ではどちらの方が燃えやすいでしょうか？答えは木造ですよね。つまり燃えやすい木造の方がリスクが高いので保険料は高くなります。

火災保険料の決まり方2.専有面積（建物の面積）

専有面積が大きければ大きいほど保険料は高くなります。1㎡を補償すればよいのと、100㎡を補償するのとではリスクも治す金額も変わってくるからです。

火災保険料の決まり方3.自然災害が多い地域か

自然災害が多い地域では保険料が高くなります。100年に一度しか地震が起きない地域と、毎月のように地震が起きる地域ではリスクが全然違うからですね。

火災保険料の決まり方4.補償内容

補償内容が充実していれば充実しているほど保険料は高くなります。何が起きるか分からないから、たくさん入っておこう。このように思う人は、保険料は高くなります。

火災保険料の決まりか5.補償期間

補償期間が長ければ長い程保険料は高くなります。10年一括で支払うケースが一般的です。10年一括で支払うのが難しい場合は一年分だけ支払うケースもあります。

火災保険料の決まり方6.補償限度額

万が一の場合に支払われる金額を高く設定すればするほど、保険料は高くなります。補償限度額は、建物を再建築できるくらいの費用を見ることが一般的です。

建売の火災保険の設定の仕方

建売の火災保険は、10年一括支払で20万円～40万円が最適です。

とはいっても、どうすればよいかわからない。このように思う人が多いと思います。

補償内容
補償期間
補償限度額

以上3つの要素をどのように設定すれば良いか、解説していきます。

火災保険の設定の仕方1.補償内容

補償内容は必要最低限にしましょう。

火災
破裂や爆発による損傷
落雷
風災や雪災
水害（川の近く等、水害が予想される地域の場合）
破損・汚損（車通りが多く、ぶつけられるリスクがある場合）

上記が補償されていれば充分です。盗難を入れていないのは、建物の火災保険ではなく別の話だからです。

火災保険の設定の仕方2.補償期間

補償期間は10年にしましょう。毎年支出をなるべく少なくした方が資金計画を立てやすいです。どうしても支払いが厳しい場合は毎年支払いにすれば大丈夫です。

火災保険の設定の仕方3.補償限度額

建物を再建築する場合、売買契約書の建物代金をあてにしてはいけません。え？そうなの？このように思う人が多いと思います。

実は建物の金額を抑えることで、消費税を調整しています。その為、建物代金が1,000万円と記載されていても、1,000万円で建物は建てられません。

じゃあ建物はいくらあれば建つんだよ！こう思いますよね。建物代金は1200万円あれば最低限の建物を建てる事ができますよ♪

地震保険料の決まり方

地震保険料は地域によって金額が異なります。なぜなら地震や津波、火災のリスクは地域、建物によって違うから。

地震保険料の決まり方は以下の通りです。

建物の構造
建物の所在地

それぞれ具体的に解説していきます。

地震保険料の決まり方1.建物の構造

建物の構造には「イ構造」と「ロ構造」の2種類があり、それぞれ保険料が違います。

イ構造（保険料が安い）・・・鉄骨造、コンクリート造など（M構造、T構造、1級、2級）
ロ構造（保険料が高い）・・・木造の建物など（H構造、3級）

地震保険料の決まり方2.建物の所在地

都道府県別に地震保険料の基本料率は決まっています。（保険期間1年、保険金額1,000万円につき）

都道府県	イ構造	ロ構造
岩手、秋田、山形、栃木、群馬、富山、石川、福井、長野、滋賀、鳥取、島根、岡山、広島、山口、福岡、佐賀、長崎、熊本、鹿児島	6,800円	11,400円
福島	7,400円	14,900円
北海道、青森、新潟、岐阜、京都、兵庫、奈良	8,100円	15,300円
宮城、山梨、大分、香川、沖縄、宮崎	9,500円	18,400円
愛媛	12,000円	23,800円
大阪	13,200円	23,800円
茨城	13,500円	27,900円
徳島、高知	13,500円	31,900円
埼玉	15,600円	27,900円
愛知、三重、和歌山	17,100円	28,900円
千葉、東京、神奈川、静岡	22,500円	36,300円

日本損害保険協会HPより

地震保険料の割引

地震保険料の割引制度は以下の通りです。重複の割引はできません。

割引制度	条件	割引率
建築年割引	対象建物が昭和56年6月1日以降に新築された建物である場合	10％
耐震等級割引	耐震等級1	10％
	耐震等級2	30％
	耐震等級3	50％
免震建物物割引	対象建物が、「面神建築物」である場合	50％
耐震診断割引	建築基準法（昭和56年6月1日施工）における耐震基準を満たす場合	10％